Cómo generar un buen crédito para su negocio

Muchos propietarios de pequeñas empresas solicitan fondos para cubrir los gastos operativos o respaldar su crecimiento, solo para descubrir que no pueden calificar debido a la falta de crédito comercial o un crédito comercial deficiente.

Cuando se concentra en las operaciones diarias y aprovecha las oportunidades para crecer, es fácil olvidarse de crear un historial crediticio sólido para su empresa. Pero establecer y generar un buen crédito para su empresa es vital para todos los propietarios de pequeñas empresas, independientemente del tamaño o tipo de empresa o del tiempo que lleva en funcionamiento.

No es inusual que las nuevas empresas tengan un perfil crediticio reducido; de hecho, es posible que las nuevas empresas no tengan una puntuación crediticia en absoluto, lo que significa que estos propietarios de empresas deberán confiar en su puntuación crediticia personal u otras opciones de financiación personal como tarjetas de crédito o ahorros para apoyar su negocio. Esta estrategia puede funcionar a corto plazo, pero puede generar desafíos importantes en el futuro cuando sea el momento de hacer crecer su negocio.

Si ha estado en el negocio durante años, es probable que ya haya establecido un puntaje de crédito, especialmente si tiene una tarjeta de crédito comercial o líneas de crédito con sus proveedores. Pero si tiene un historial de pagos atrasados ​​o faltantes o una alta utilización del crédito, es probable que su perfil crediticio necesite un poco de TLC.

Ya sea que esté comenzando desde cero o con la esperanza de mejorar su puntaje crediticio actual, el crédito comercial requiere tiempo para construirse. No hay forma de acelerar el proceso, por lo que es mejor comenzar lo antes posible.

Pero antes de comenzar a generar crédito para su negocio, es útil comprender qué es exactamente el crédito comercial y por qué es tan importante.

¿Qué es un puntaje de crédito comercial?

Su puntaje de crédito comercial evalúa su capacidad para cumplir con sus obligaciones financieras, como pagar facturas y facturas a tiempo. Básicamente, su puntaje crediticio mide la solvencia de su empresa o, en otras palabras, su capacidad para calificar para el financiamiento de pequeñas empresas.

Las calificaciones crediticias comerciales son evaluadas por agencias de informes crediticios como Dun & Bradstreet®, Experian® o Equifax®. Estas empresas recopilan información de una variedad de fuentes y luego utilizan un algoritmo de informes crediticios para calcular el puntaje crediticio de su empresa.

Son muchos los factores que influyen en cómo se calcula el puntaje crediticio de su empresa y cada agencia de informes crediticios utiliza una combinación diferente de factores. Sin embargo, existen algunos factores comunes que puede esperar que afecten su puntaje crediticio independientemente de la agencia de informes crediticios, que incluyen:

Historial de pagos Historial de cobros Demandas, gravámenes y juicios Utilización del crédito (¡más sobre esto más adelante!) Registros públicos Tamaño de la empresa Riesgo de la industria

CONSEJO PROFESIONAL: No todos los puntajes crediticios comerciales se consideran iguales. Diferentes agencias crean y venden sus propias puntuaciones, incluidas FICO®, Dun & Bradstreet®, Experian® y Equifax®. Algunos prestamistas prefieren puntajes de ciertos proveedores, así que consulte con su prestamista antes de pagar por un informe crediticio para respaldar su solicitud de financiamiento.

¿Por qué crear crédito comercial?

La razón más convincente para establecer y construir crédito comercial es el impacto que tendrá en el poder de endeudamiento de su empresa. Tener un puntaje de crédito comercial sólido mejora significativamente sus posibilidades de aprobación cuando solicita financiamiento para pequeñas empresas de prestamistas tradicionales como bancos y la SBA, así como de prestamistas alternativos.

Una calificación crediticia sólida también mejora sus posibilidades de obtener condiciones más favorables para la financiación de pequeñas empresas. Las empresas con buen crédito a menudo califican para mejores tasas de interés y términos, así como para préstamos más grandes.

Establecer y desarrollar crédito comercial ofrece una serie de otras ventajas más allá de mejorar su poder de endeudamiento, que incluyen:

Salvaguardando sus bienes personales. Antes de establecer un crédito comercial sólido, es posible que deba firmar una garantía personal para abrir una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo. Esto significa que usted será personalmente responsable si su empresa no puede pagar lo adeudado y sus bienes personales estarán en riesgo. Una vez que establezca el crédito comercial, es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito comercial u otro financiamiento para pequeñas empresas sin una garantía personal.Mejores términos con vendedores y proveedores. Además de mejorar sus posibilidades de obtener financiación con mejores condiciones de los prestamistas tradicionales y alternativos, una calificación crediticia sólida también puede mejorar sus condiciones de pago con proveedores y proveedores.Primas de seguro más bajas. El historial proporcionado en su informe crediticio es un fuerte indicador de si es probable que su empresa pague sus primas de seguro a tiempo. Por esta razón, un puntaje de crédito comercial sólido puede resultar en primas de seguro más bajas.Reducción de pagos anticipados. Un buen crédito les dice a los proveedores y vendedores que se puede confiar en que usted pagará sus facturas a tiempo, lo que significa que es posible que no tenga que pagar por adelantado los productos o servicios adquiridos.

Cómo establecer crédito comercial por primera vez

Si no está seguro de haber establecido un crédito comercial, puede verificar su puntaje crediticio (por una tarifa) en una de las tres principales agencias de crédito comercial: Dun & Bradstreet®, Experian® y Equifax®. Si usa una tarjeta de crédito personal para gastos comerciales, es probable que no tenga crédito comercial.

Esto es lo que debe hacer para establecer crédito comercial:

1. Incorporarse como una corporación C, corporación S, LLC o LLP

La incorporación oficial garantizará que sus identidades personales y comerciales permanezcan separadas. Si su negocio está estructurado como un propietario único o una sociedad general, sus finanzas personales y comerciales se considerarán legalmente iguales, y su calificación crediticia personal y comercial también será la misma.

2. Obtenga un número de identificación de empleador (EIN) federal

También conocido como número de identificación del contribuyente, el IRS asigna este número único de nueve dígitos sin costo para identificar las empresas que operan en los EE. UU. Un EIN es básicamente un número de Seguro Social para su empresa, y su crédito comercial estará vinculado a su EIN de la misma manera que su puntaje de crédito personal está vinculado a su SSN.

3. Establezca una dirección comercial y un número de teléfono independientes

Establecer una dirección oficial y un número de contacto le permite registrar su empresa en directorios como el Better Business Bureau. Las agencias de informes crediticios incluirán información sobre su negocio de estos directorios al calcular su puntaje crediticio.

Cómo construir un buen crédito comercial

Una vez que haya establecido estos requisitos básicos, puede comenzar a generar crédito para su negocio. Esto es lo que puede hacer para generar un crédito sólido para su empresa:

1. Abra una cuenta bancaria comercial

Se debe abrir una cuenta bancaria comercial a nombre legal de su empresa. Una vez que esté abierta, todos los pagos comerciales deben realizarse desde esta cuenta, incluidos los servicios públicos, el alquiler y la nómina. Esto ayudará a establecer una identidad financiera separada para su negocio y mantendrá las finanzas comerciales distintas de sus finanzas personales.

2. Obtenga una tarjeta de crédito comercial

Una vez que haya establecido el crédito y haya abierto una cuenta bancaria, es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito comercial. Tan pronto como pueda, comience a usar esta tarjeta para realizar compras relacionadas con el negocio; esto iniciará el movimiento de las agencias de informes crediticios.

Usar una tarjeta de crédito comercial de manera responsable es una de las formas más sencillas de desarrollar su crédito comercial, pero no es una invitación a endeudarse. Pagar su saldo completo a tiempo es la mejor manera de establecer un buen crédito comercial; la falta de pagos le hará más daño que bien y, de hecho, reducirá su puntaje crediticio.

CONSEJO PROFESIONAL: Asegúrese de abrir una tarjeta de crédito con una institución que dependa de las agencias de crédito. La mayoría de los principales proveedores de tarjetas de crédito informarán su actividad, pero siempre debe estar seguro antes de registrarse.

3. Establecer una línea de crédito con vendedores y proveedores.

Si ha estado pagando a proveedores y proveedores con pago contra reembolso, solicite una solicitud de crédito y comience a pagar una factura mensual. Después de un tiempo (y una vez que haya establecido un historial de pagos a tiempo), puede pedirle al proveedor que informe su historial de pagos a las agencias de crédito. Si el proveedor no informa su buen historial, las agencias de informes nunca lo sabrán y este buen comportamiento no se verá reflejado en el puntaje crediticio de su empresa.

4. Pague sus facturas a tiempo

Esto no se puede enfatizar lo suficiente: pagar sus facturas a tiempo, o idealmente temprano, es fundamental para mejorar su crédito comercial.

Haga todo lo posible por no mantener nunca un saldo en sus tarjetas de crédito comerciales o cuentas de proveedores. Hacer pagos atrasados ​​tendrá un efecto negativo en su crédito comercial, especialmente si tiene un historial de pagos atrasados ​​o si sus pagos atrasados ​​se derivan a una agencia de cobranza.

5. Vigile la utilización de su crédito

La utilización del crédito es un componente importante de cómo se calcula su puntaje crediticio.

El hecho de que tenga acceso a un cierto límite de crédito no significa que siempre deba gastar hasta ese límite. A menudo se recomienda que los dueños de negocios no utilicen más del 30% de su crédito disponible; esto les demuestra a los prestamistas que usted es financieramente responsable y que podrá realizar sus pagos a tiempo todos los meses.

Si la utilización de su crédito es alta, esto puede indicar que está cerca de la morosidad en sus obligaciones de pago. Esto puede afectar negativamente su puntaje crediticio e influir significativamente en sus posibilidades de ser aprobado para la financiación de pequeñas empresas.

6. Considere la posibilidad de obtener financiación para pequeñas empresas de un prestamista alternativo

Pagar sus facturas a tiempo es la estrategia más eficaz para crear y mejorar el crédito comercial, pero otra táctica común es obtener un pequeño préstamo y pagarlo a tiempo (o antes). Una ronda de financiación exitosa puede tener un impacto positivo en la calificación crediticia de su empresa y lo colocará en una posición más sólida para recibir más fondos en el futuro, especialmente si trabaja con el mismo prestamista.

Obtener un préstamo para pequeñas empresas de la SBA u otro prestamista tradicional como un banco es difícil incluso para las empresas más establecidas con antecedentes financieros comprobados. Los solicitantes con calificaciones crediticias sólidas a menudo son rechazados, entonces, ¿cómo puede acceder a la financiación de pequeñas empresas si acaba de establecer un crédito comercial o está trabajando para obtener una calificación más sólida?

Los prestamistas alternativos como Kabbage, OnDeck y Greenbox Capital tienen requisitos de aprobación diferentes a los de los prestamistas tradicionales. En lugar de centrarse en su puntaje crediticio, estos prestamistas consideran la salud general y el potencial de su negocio, lo que significa que pueden aprobar más préstamos que los prestamistas tradicionales, incluso para empresas con puntajes crediticios bajos. Los prestamistas alternativos también pueden aprobar préstamos tan pequeños como $ 3,000, mientras que los prestamistas tradicionales a menudo prefieren otorgar préstamos más grandes porque ganarán más dinero durante la vigencia del préstamo.

7. Controle su crédito con regularidad

Ocasionalmente puede haber errores en su historial crediticio. Verifique el puntaje crediticio de su empresa cada seis meses; si detecta inconsistencias o errores, puede presentar una disputa y solicitar una corrección.

Pensamientos finales

Establecer y desarrollar un crédito sólido debe ser una prioridad para todos los propietarios de pequeñas empresas, independientemente del tamaño, el tipo o la edad de la empresa. Un buen crédito ofrece a su empresa una serie de ventajas, que incluyen:

Mayor poder de endeudamiento y una mayor probabilidad de recibir mayores montos de financiamiento con mejores condiciones y tarifas más bajas Seguridad para sus activos personales Mejores condiciones de pago con proveedores y proveedores Menores primas de seguros Menos prepagos en productos y servicios comprados

Una vez que haya establecido el crédito, la mejor manera de mejorar o construir un puntaje crediticio sólido es pagar sus facturas a tiempo, incluidos los gastos operativos de rutina como el alquiler, los servicios públicos y la nómina, así como su tarjeta de crédito comercial. Recibir y pagar con éxito un préstamo de capital de trabajo de un prestamista alternativo también puede afectar positivamente su puntaje crediticio y puede darle el impulso que necesita para elevar su calificación crediticia o impulsar su crecimiento.

Autor: Aileen Ott

Aileen Ott, directora de marketing de Greenbox Capital®, es una comercializadora de pila completa con más de 20 años de experiencia liderando equipos de marketing progresivo en las industrias de finanzas, salud y alta tecnología. En Greenbox Capital, es responsable del desarrollo y ejecución de la estrategia de marketing de canal directo y de socios. Tiene amplios conocimientos… Ver perfil completo ›