Esperamos hacer crecer nuestra cartera de préstamos en un 35-40% durante los próximos 3-4 años: Rajeev Yadav, MD & CEO, Fintech Small Finance Bank

Rajeev Yadav, MD y director ejecutivo, Fincare Small Finance BankRajeev Yadav, MD y director ejecutivo, Fincare Small Finance Bank

Con un modelo de negocio centrado en determinadas geografías, Fintech Small Finance Bank no se ha visto afectado en gran medida por la pandemia. En una entrevista con Mithun Dasgupta, el director general y director ejecutivo Rajeev Yadav dice que el banco busca aumentar su cartera de préstamos en un promedio de 35-40% durante los próximos tres o cuatro años. Extractos:

¿Siente la necesidad de modificar su modelo de negocio de alguna manera o el modelo es sólido?
Yo diría que, fundamentalmente, nuestro modelo se centra en los clientes sub-bancarizados y no bancarizados, las geografías rurales como lo llamamos y los mercados semiurbanos. Entonces, las geografías en las que operamos son de suma importancia. Y los cambios ambientales realmente no afectan nuestro funcionamiento básico. El tipo de cartera que ofrecemos como banco ha evolucionado con el tiempo para cubrir más productos, ya sea en préstamos, ahorros o protección. Pero, eso es un agregado de nuestros esfuerzos como organización. Seguiremos aprendiendo a medida que avancemos, pero el marco fundamental de cómo operamos no ha cambiado debido a la pandemia.

¿Qué porcentaje de sus sucursales se encuentran en regiones no bancarizadas?
Si bien las regulaciones bancarias requieren que tengamos el 25% de nuestras sucursales en centros rurales no bancarizados, tenemos el 30% de las sucursales allí. Brindamos servicios a domicilio; los clientes no tienen que venir a nuestras sucursales. En nuestro negocio de microfinanzas, el 95% de los clientes son de zonas rurales. En los demás negocios asegurados, podríamos tener un ratio razonable de 60:40 (semiurbano: rural). Entonces, tenemos un enfoque muy rural en un par de segmentos.

La digitalización se está poniendo de moda. Dado que opera en una geografía específica, ¿puede ofrecer la opción digital en préstamos o préstamos?
En realidad, somos un banco muy, muy digital y estamos aprovechando lo digital a fondo. Pero hay una diferencia en cómo operamos. La tecnología digital se puede aprovechar de dos maneras: los clientes usan teléfonos inteligentes y emplean la ruta digital o existe un modelo dirigido por empleados. En el último caso, un empleado se sienta con un cliente rural y realiza las transacciones de forma digital, sin ningún papeleo. Nuestros empleados están ayudando a los clientes con la aplicación para tableta proporcionada por la empresa. Así, hemos abierto casi el 100% de nuestras cuentas de ahorro y desembolsado el 100% de los préstamos a través de la ruta digital.

Sus préstamos no están garantizados principalmente. ¿Es eso una preocupación?
Desde que el banco comenzó como un negocio de microfinanzas, el 80% de su cartera sigue sin garantía, en un formato de microfinanzas. Ha sido una transformación gradual hacia préstamos garantizados.

¿Para cuándo espera un equilibrio justo entre préstamos garantizados y no garantizados?
Estamos tratando de aumentar la proporción de préstamos garantizados en un 6-7% cada año. Nuestra cartera no garantizada también disfruta de una buena tasa de crecimiento. Los préstamos no garantizados son nuestro segmento principal, a través del cual fomentamos la inclusión financiera. Por lo tanto, necesitamos crecer más rápido para construir nuestra cartera asegurada.

Si aumentamos los préstamos garantizados en un 6-7% cada año durante otros tres o cuatro años, podríamos lograr el equilibrio adecuado entre préstamos garantizados y no garantizados.

¿Copréstamos con empresas fintech? ¿O su libro es totalmente propietario?
Sí, nuestro libro es propietario. Los bancos financieros pequeños no pueden otorgar préstamos conjuntos. Al ser una empresa de base, nos especializamos en préstamos a bajo precio en pueblos. Por lo tanto, no necesitamos un tercero para fines de última milla.

¿En qué productos se centra en el segmento de préstamos garantizados?
Hay tres productos en los que nos estamos enfocando en este momento: préstamos de oro, micropréstamos contra la propiedad (LAP) y préstamos para viviendas asequibles. Tanto los microcréditos LAP PYME como los préstamos para viviendas asequibles son mercados muy grandes. Además, no hay suficientes jugadores en estos mercados.

Dado que el banco tiene una cartera en gran parte no garantizada, ¿cómo asigna la ponderación de riesgo para evaluar la adecuación del capital? ¿Cuánto aportan contra los préstamos?
El regulador tiene varias reglas para diferentes productos. En este momento, nuestra adecuación de capital es del orden del 27-28% (del cual casi el 95% es de nivel I), aunque el requisito mínimo es solo el 15%. Por tanto, la adecuación del capital no es un problema. Desde una perspectiva de provisiones, hacemos un mayor nivel de provisiones para préstamos no garantizados. Como banco, proporcionamos aprovisionamiento acelerado. Por tanto, diría que la ponderación por riesgo no es una variable vital para nosotros. La política de aprovisionamiento y el capital acorde disponible con el banco son las métricas importantes.

Dado el capital que tiene, ¿a qué ritmo espera que crezca la cartera de préstamos en los próximos tres o cuatro años?
Son posibles varios escenarios. En teoría, podemos administrar el banco durante uno o dos años y reducir la adecuación del capital a un nivel cercano al requisito reglamentario. Pero dado que tenemos que cumplir con las condiciones regulatorias en la cotización, que está programada para septiembre, y nos brinda la oportunidad de reunir capital, planeamos reunir capital en este año fiscal, que será suficiente durante los próximos dos o tres años. El crecimiento de los préstamos se ha desacelerado este año debido a la pandemia. Suponiendo algunos altibajos en el negocio, podemos esperar hacer crecer nuestra cartera de préstamos en un promedio de 35-40% durante los próximos tres o cuatro años.

¿Ve algún riesgo para las empresas en la era posterior a Covid?
Evidentemente, Covid-19 ha generado un cierto grado de riesgo en la cartera de consumidores de todos los bancos. Dado que los consumidores de todo tipo se ven afectados, la continuidad de los flujos de efectivo es menos segura que antes. Pero eso lo anticipamos. Y dado el buen desempeño del banco en el pasado, hicimos provisiones adicionales. En cualquier caso, tenemos suficiente rentabilidad para gestionar los problemas crediticios incrementales que surgen de Covid-19. Dado que el negocio ha vuelto a niveles casi normales, tanto en términos de eficiencia de desembolso como de cobranza, no hay riesgo incremental, a menos que la situación cambie sustancialmente en el frente de Covid-19.

¿Cuál es su eficiencia de cobranza en el segmento de microfinanzas? ¿Existe algún riesgo en términos geográficos?
Si observamos la eficiencia general de recolección, incluida la cartera anterior a Covid, es poco menos del 95%. Estamos entre los bancos líderes en esa métrica. La cifra de eficiencia de recolección de cubos cero no morosos es del 99.5%. Ese es un punto de referencia clave para la normalidad. No tenemos exposición al noreste, particularmente Assam. Entonces, no existe tal riesgo geográfico.

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