Estrategia de préstamos hipotecarios 2021: haga esto para mantener baja la carga de intereses y el EMI, ya que el RBI mantiene la tasa de recompra sin cambios

cómo reducir la carga de intereses de los préstamos hipotecarios, reducir el costo de los intereses del préstamo, MCLR, préstamos RLLR, tasa de recompra rbi, emi, préstamo hipotecario, tasa de interés hipotecaria del SBI, tasa mclr del préstamo hipotecario del SBIDesde el 1 de octubre de 2019, el RBI ha ordenado a los bancos que ofrezcan préstamos minoristas, como préstamos para viviendas y automóviles, vinculados a un punto de referencia externo, que para la mayoría de los bancos es la tasa de recompra del RBI.

En su primera Revisión de Política Monetaria bimensual de 2021-22, el Comité de Política Monetaria (MPC) del RBI ha mantenido la tasa de recompra sin cambios. Sin embargo, las expectativas son que el tipo de interés de los préstamos pueda subir en unos meses y se ha descartado cualquier nuevo descenso. El mayor prestamista del país, el State Bank of India (SBI) no ha extendido la oferta de tasa baja que estaba disponible hasta el 31 de marzo. La tasa de interés para préstamos hipotecarios del SBI comenzaba desde el 6,70% para préstamos de hasta 75 lakh de rupias y el 6,75% para préstamos en el rango de Rs 75 lakh a Rs 5 crore. Pero, a partir del 1 de abril de 2021, la tasa de interés de los préstamos hipotecarios del SBI es del 6,95 por ciento o más, según el monto del préstamo, el género y el perfil crediticio del prestatario. ¿Es esta una señal probable de que las tasas pueden endurecerse a partir de aquí?

La decisión del RBI se produce en un momento en que la recuperación del crecimiento económico sigue siendo esquiva y la inflación también permanece indómita. La tasa de recompra de la política se mantiene en el 4 por ciento y la tasa de interés de los préstamos hipotecarios se encuentra alrededor de los niveles mínimos de varios años, ya que la mayoría de los bancos ofrecen préstamos hipotecarios a tasas de interés de alrededor del 7 por ciento.

Préstamos hipotecarios MCLR Vs RLLR

La tasa de préstamos basada en el costo marginal de fondos (MCLR) se introdujo a partir de abril de 2016. Entre otros factores, el MCLR se basa en el costo de fondos del propio banco. Sin embargo, desde el 1 de octubre de 2019, el RBI ha ordenado a los bancos que ofrezcan préstamos minoristas, como préstamos para viviendas y automóviles, vinculados a un punto de referencia externo, que para la mayoría de los bancos es la tasa de recompra del RBI. Cada vez que el RBI revisa la tasa de recompra, la revisión de la tasa de interés es mucho más rápida para el prestatario en comparación con los préstamos vinculados a MCLR.

Estrategia de préstamos hipotecarios en 2021

Su estrategia de préstamos hipotecarios en 2021 dependerá del tipo de préstamo hipotecario que esté administrando: ¿se basa en la tasa de préstamos basada en el costo marginal de fondos (MCLR) o en la tasa de préstamos vinculada a los repositorios (RLLR)?

Los prestatarios existentes que ya hayan tomado un préstamo antes del 1 de octubre de 2019 pueden continuar con sus préstamos vinculados a la Tasa de préstamos basada en el costo marginal de fondos (MCLR) y no cambiar a la Tasa de préstamos vinculada a Repo (RLLR). Los préstamos MCLR se pueden cambiar a RLLR pero se debe evaluar cuidadosamente el costo-beneficio antes de hacerlo. Esto puede incurrir en un costo y, por lo tanto, considerar la tenencia restante del préstamo antes de dar este paso. Antes de cambiar, uno puede esperar unos meses más para obtener una imagen clara del movimiento de la tasa de interés. Si usted es un prestatario con un préstamo vinculado a la tasa de préstamos basada en el costo marginal de fondos (MCLR), la caída en el MCLR lo ayudará a pagar EMI más bajos en su préstamo cuando llegue el período de restablecimiento.

Los nuevos prestatarios que necesitan un préstamo ahora tendrán que tomarlo según el RLLR del banco. Algunos bancos lo llaman tasa de referencia externa (EBR). Sin embargo, es posible que los bancos no ofrezcan préstamos en su RLLR, pero dependiendo del monto del préstamo y otros factores, la tasa efectiva puede diferir. En promedio, para la mayoría de los prestatarios según el monto del préstamo, la profesión, el género, etc., la tasa de interés de los préstamos hipotecarios es del 7 por ciento o incluso más alta en la mayoría de los bancos. Algunos de los bancos que un nuevo prestatario puede explorar para obtener la mejor tasa de interés para préstamos hipotecarios incluyen SBI, LIC Housing Finance, ICICI Bank y HDFC, Kotak Mahindra Bank, etc.

Reducir el costo de los intereses

Al reducir la tasa de interés de los préstamos hipotecarios incluso en un uno por ciento o al elegir un prestamista con una tasa baja, el EMI y la carga de interés total disminuyen. Elija un prestamista que ofrezca una tasa de interés baja según su perfil. Veamos cómo un recorte de 100 puntos básicos o del 1% en la tasa de interés de los préstamos hipotecarios afecta su EMI y el costo total de los intereses.

Incluso una reducción de 100 puntos básicos puede ayudarlo a ahorrar algunos lakh en costos de intereses, dependiendo de la tenencia restante del préstamo. Suponiendo un préstamo hipotecario de 40 lakh de rupias durante 15 años, los ahorros en EMI e intereses (en caída de 200 puntos básicos) serán:

EMI ahorrado: 4758 rupias (57 000 rupias anuales)
Interés total ahorrado – Rs 8.5 lakh

Otra forma de mantener baja la carga de intereses es seguir pagando el principal por adelantado a intervalos regulares. Es mejor pagar por adelantado cada 6 meses o anualmente para que el monto principal pendiente se reduzca mucho antes. Idealmente, estos pagos anticipados deberían realizarse en las etapas iniciales del préstamo, ya que el costo de los intereses es mayor durante los primeros años del préstamo. Puede usar una calculadora de reembolso de préstamos hipotecarios para saber cuánto serán los ahorros.

Qué hacer

Los nuevos prestatarios pueden explorar de 2 a 3 prestamistas y solicitar la tasa de interés efectiva del préstamo hipotecario en función del monto del préstamo, el género y el período de préstamo. A medida que aumenta la tasa de recompra, los prestatarios que pagan a EMI en préstamos vinculados a RLLR se verán afectados mucho más rápido que los préstamos vinculados a MCLR. Por lo tanto, recuerde, ya sea que se trate de un préstamo hipotecario MCLR o RLLR, tenga a mano un plan de prepago para pagar el monto del préstamo lo antes posible. Cuanto antes pague el préstamo, menor será la carga de intereses para usted.

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