¿Las aplicaciones de pago como PayPal y Venmo empeorarán la desigualdad financiera?

Evelynn Jones solía tener una cuenta bancaria en Bank of America. Perdió su cuenta bancaria después de depositar un cheque fraudulento que recibió por correo. Así que hoy, Jones, un profesional independiente que trabaja en marketing, utiliza principalmente tres alternativas: Fidelity, PayPal y Stripe.

Después de la muerte de su madre, Jones heredó la cuenta 401 (k) de su madre, lo que la llevó a usar una cuenta de administración de efectivo de Fidelity para sus transacciones personales. Para sus transacciones comerciales, utiliza principalmente PayPal y Stripe. Ella está usando el último de los dos más, porque su software de administración de clientes HoneyBook procesa pagos con Stripe.

Jones es, entre otros, que confía en las aplicaciones de pago móvil. Una encuesta de Nerdwallet de febrero de 2020 encontró que casi 4 de cada 5 encuestados usan aplicaciones de pago móvil, incluidas Venmo, Cash App, Apple Pay y PayPal. Entre las razones más comunes por las que las personas usan las aplicaciones se encuentran para transferir fondos a familiares u otras personas importantes (61 por ciento), pagar compras en línea (40 por ciento) y enviar fondos a amigos (37 por ciento), según la encuesta de Nerdwallet.

Según un informe de la Reserva Federal de mayo de 2020, en 2019, el 6 por ciento de los adultos no estaban bancarizados, sin una cuenta bancaria, y el 16 por ciento no tenían acceso a servicios bancarios, o tenían una cuenta bancaria, pero dependían de servicios como préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques o dinero. pedidos. La Fed también señaló que los consumidores no bancarizados y sub-bancarizados tenían más probabilidades de tener menos educación o de ser parte de un grupo minoritario racial o étnico.

Dado que los consumidores no bancarizados y no bancarizados utilizan aplicaciones de pago para enviar efectivo a otros de manera conveniente, administrar mejor su dinero y acceder a servicios financieros que de otro modo estarían fuera de su alcance, estas herramientas también pueden conllevar tarifas costosas, falta de servicio al cliente y riesgos de ciberseguridad. Si no se abordan, las aplicaciones de pago podrían replicar aún más la desigualdad fuera de línea para los usuarios no bancarizados o insuficientemente bancarizados.

Las aplicaciones de pago móvil parecen ser bastante populares entre la generación del milenio y los consumidores de la Generación Z. Los millennials se encuentran entre los principales usuarios de aplicaciones de pago móvil (94 por ciento), seguidos por los consumidores de la Generación Z (87 por ciento), según la encuesta de Nerdwallet.

«Apuesto a que los miembros de la Generación Z se están disparando allí muy rápido, porque muchos de ellos están envejeciendo en sus años universitarios y probablemente enviándose dinero entre ellos de esa manera», dijo Chanelle Bessette, especialista bancaria en Nerdwallet, y señaló que su encuesta llegó justo antes de la pandemia de Covid-19. “Mucha gente simplemente tiene aplicaciones de pago integradas en sus teléfonos, como Google Pay o Apple Pay, que pueden ser billeteras digitales o una forma de almacenar dinero y enviárselo entre sí. Así que siento que cada aplicación de pago tiene características diferentes que la hacen genial por razones únicas «.

Entonces, ¿por qué las aplicaciones de pago son buenas para las personas con y sin cuentas bancarias?

Dadas las preocupaciones sobre la limpieza provocadas por la pandemia de Covid-19, los pagos móviles generalmente se han utilizado para transacciones sin contacto y, por lo tanto, son mejores para la salud pública, dijo Beibei Li, profesor asociado de TI y gestión en la Universidad Carnegie Mellon. Para los clientes que no cuentan con servicios bancarios, en particular, las aplicaciones de pago móvil permiten a los consumidores acceder a su dinero sin necesidad de ir a un cajero automático, lo que puede ser inconveniente para las personas en comunidades de bajos ingresos con menos cajeros automáticos cercanos, dijo Li.

Para Jones, PayPal es especialmente útil para ella como autónoma porque rastrea y organiza transacciones comerciales y facilita la búsqueda de transacciones específicas. Tenía sentido mantener sus fondos en Stripe, y PayPal tenía sentido dado que los clientes a menudo usan esas plataformas para transferir de todos modos, dijo.

Li señaló que, según su investigación que examinó las aplicaciones de pago y otras aplicaciones de banca móvil, los consumidores pudieron administrar mejor su dinero, incluso incurriendo en menos cargos por sobregiros y pagos atrasados ​​con tarjetas de crédito.

“Parece que estas aplicaciones móviles pueden facilitar mejor la gestión financiera de las personas en general. Definitivamente vemos que hay un beneficio para los desfavorecidos. [groups]”, Dijo Li.

Los cajeros automáticos pueden estar sucios o ser raros en algunos vecindarios. Justin Sullivan / .

Para los consumidores con familiares en otros países, el envío de fondos a través de aplicaciones de pago podría permitirles realizar transacciones a través de la propia aplicación de pago en lugar de depositar esas cuentas directamente, según las circunstancias, dijo Bessette.

Algunas aplicaciones de pago pueden cargar fondos en una tarjeta prepaga y agregar esa tarjeta a su cuenta como una solución para los consumidores no bancarizados, agregó.

¿Podrían las aplicaciones de pago crear desigualdad digital?

Citando el enfoque de los bancos en los accionistas y sus resultados finales, Jones expresó su escepticismo en la confiabilidad de los bancos; sin embargo, decidió abrir una cuenta con Lili, un banco móvil dirigido a autónomos. Pero las aplicaciones de pago vienen con sus propios dolores de cabeza: tarifas, servicio al cliente, acceso a cajeros automáticos y los documentos financieros que brindan las plataformas.

Jones ha pasado a trabajar por cuenta propia más de una vez, y su último período comenzó en marzo de 2019, antes de que comenzara la pandemia. Al cobrar a los clientes por el trabajo independiente, Jones incorpora las tarifas de PayPal en sus tarifas por hora y por proyecto. Una vez calculó las tarifas que iban a la plataforma de pago y se dio cuenta de que esos fondos podrían haberse reinvertido en el negocio.

Tanto las cuentas bancarias tradicionales como las aplicaciones de pago pueden tener tarifas, señaló Bessette. Aunque los consumidores con problemas de liquidez pueden verse afectados por costosas tarifas por sobregiro, las aplicaciones de pago a menudo vienen con sus propias tarifas para transacciones con tarjeta de crédito y pueden generar intereses por cargos que no se pagan rápidamente, dijo. Sin embargo, al igual que otras empresas de servicios financieros, las aplicaciones de pago también han introducido sus propias tarjetas de crédito y débito para retirar dinero de sus cuentas digitales.

«Es solo una forma de que estas empresas mantengan a las personas en su plataforma»

«Creo que es realmente interesante porque es solo una forma de que estas empresas mantengan a la gente en su plataforma», dijo Bessette. “Veo que esa tendencia está sucediendo y creo que las aplicaciones de pago están tratando de hacer algo similar en el que capturan a los clientes en su ecosistema financiero. Muchas personas no necesariamente cambian de cuenta bancaria con mucha frecuencia, por lo que terminan usando Venmo o Cash App con mucha más frecuencia para servicios de tipo bancario «.

Aunque la experiencia de Jones con PayPal fue buena, las aplicaciones de pago en general tienen un enfoque de no intervención para el servicio al cliente, optando por proporcionar a los usuarios guías en lugar de una persona para ayudar a los usuarios con sus consultas, dijo. Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, también señaló la falta de una infraestructura de servicio al cliente para las aplicaciones de pago. A diferencia de los bancos tradicionales, las aplicaciones de pago no tienen sucursales en el vecindario donde los clientes puedan obtener un servicio personalizado, dijo Saunders.

«La tecnología funciona muy bien hasta que no», dijo Saunders. «Para las personas de bajos ingresos que solo tienen un teléfono, es más difícil enviar correos electrónicos largos e investigar en Internet, o … es posible que no tengan tiempo para pasar horas en espera en el teléfono tratando de espero que puedan llegar a una persona real «.

Cuando Jones estaba buscando un apartamento, descubrió que los informes de PayPal no ayudaban mucho a documentar sus ingresos a los propietarios. La búsqueda de apartamentos ha sido más difícil para ella como trabajadora autónoma de lo que normalmente sería para los inquilinos asalariados, y sería útil tener informes que ilustren sus ingresos recurrentes, dijo.

Haciendo eco de preocupaciones similares, Li dijo que los datos de las transacciones de la aplicación de pago de los clientes de bajos ingresos no se incluyen en sus evaluaciones de solvencia, lo que significa que los posibles consumidores elegibles podrían ser excluidos de los servicios financieros tradicionales. Dado que las empresas de servicios financieros tradicionales utilizan más algoritmos de aprendizaje automático para realizar evaluaciones de riesgo del consumidor, es posible que sus datos no tengan en cuenta las transacciones de aplicaciones de pago, lo que puede pasar por alto la imagen completa de los hábitos de gasto de un cliente, dijo.

“Ayuda a los servicios financieros a evaluar mejor el riesgo de estas poblaciones históricamente desfavorecidas y tratar de atenderlas mejor al comprender su riesgo financiero”, dijo Li.

Pero si los bancos comienzan a aprovechar los datos de las aplicaciones de pago para evaluar el riesgo, deben hacerlo teniendo en cuenta la privacidad, aconsejó Li. Los consumidores no bancarizados podrían, por ejemplo, optar por compartir algunas de sus redes sociales y actividades financieras utilizando Venmo para acceder a ciertos servicios financieros que de otro modo estarían fuera de su alcance, dijo. Un documento de 2020 en coautoría de Li indicó que analizar el riesgo financiero de los consumidores mediante el uso de teléfonos inteligentes puede hacer que los productos financieros estén más disponibles para una gama más amplia de consumidores.

Además de las tarifas y la falta de un servicio al cliente accesible, Saunders también expresó su preocupación por los obstáculos digitales y los riesgos de seguridad que podrían ser especialmente dañinos para los consumidores no bancarizados o no bancarizados.

«La tecnología funciona muy bien hasta que no»

Para los usuarios de aplicaciones de pago sin wifi seguro, las redes wifi públicas son menos seguras que el uso de Internet 3G, 4G o 5G disponible en un teléfono inteligente, dijo Bessette. Según un informe del Pew Research Center de 2021, el 7 por ciento de todos los adultos de EE. UU. No usan Internet, en comparación con el 48 por ciento en 2000. El acceso varía según la geografía: el 6 por ciento de los adultos suburbanos dijeron que no están en línea, en comparación con el 5 por ciento en áreas urbanas y el 10 por ciento en áreas rurales. Lo que importa aún más son los ingresos y la educación. Si bien solo el 1 por ciento de los adultos que ganan más de $ 75,000 al año no tienen Internet, el 14 por ciento de los adultos que ganan menos de $ 30,000 no lo tienen, informa Pew.

Por lo tanto, para los consumidores no bancarizados y sub-bancarizados que principalmente realizan transacciones a través de teléfonos celulares, pueden enfrentar limitaciones tecnológicas si su teléfono está desactualizado o si viven en un área rural con poca conectividad, dijo Saunders. Además de eso, es posible que los consumidores de bajos ingresos solo tengan planes de datos limitados o usen teléfonos prepagos, lo que significa que su experiencia con las herramientas de banca móvil podría ser bastante diferente, agregó.

Entre las principales preocupaciones que tiene Saunders sobre las aplicaciones de pago se encuentran las estafas o errores por parte de los consumidores. A diferencia de los bancos tradicionales, las aplicaciones de pago ofrecen poca o ninguna protección contra el fraude para los consumidores que se convierten en víctimas de estafas o transfieren fondos por error a la persona equivocada, dijo.

Según la encuesta de Nerdwallet, menos de un tercio (28 por ciento) de los usuarios de aplicaciones de pago móvil compran productos de extraños en línea. En promedio, los usuarios tienen $ 287 en sus cuentas antes de transferir los fondos a sus cuentas bancarias, encontró la encuesta.

Por supuesto, estas estafas le pueden pasar a cualquiera. Saunders dijo que su hijo casi envió su depósito de seguridad en un apartamento a un posible estafador. También escuchó de un colega que recibió dinero de un extraño que luego llamó frenéticamente para solicitar la devolución de los fondos. Tanto su colega como el extraño llamaron a sus respectivas instituciones financieras, pero no intervinieron.

«Si tiene bajos ingresos, obviamente, cada dólar cuenta y cualquier cosa que pierda por un estafador o un error es aún más devastador», dijo Saunders. “No debe usar estas aplicaciones si la velocidad no es importante y si tiene otra forma de enviar dinero. Porque si alguien insiste en que se le pague a través de una de estas aplicaciones, deberían activarse las alarmas «.

Jones dijo que es consciente de los riesgos asociados con las aplicaciones de pago, pero en lugar de mantener todos sus fondos en un solo lugar, cree que es prudente distribuir la riqueza en varios activos, incluidos efectivo, inversiones o incluso metales preciosos.

Dijo que le gustaría que los bancos inviertan aún más en la comunidad y faciliten el registro de nuevos clientes. A diferencia de los bancos normales, las aplicaciones de pago no requieren un depósito para abrir la cuenta, anotó.

Los bancos son «como una relación, entrando en matrimonio», observó Jones. Con “aplicaciones de pago, puedes tener citas. Yo uso PayPal. Yo uso Stripe. Estás saliendo con PayPal. Estás saliendo con Stripe. Estás incursionando con Cash App y Venmo. Puede tener varios y registrarse es rápido «.

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