Pequeñas empresas después de la recuperación de Covid: por qué los bancos no pueden empoderar a las mipymes para sobrevivir y prosperar

Presupuesto 2021-22, Presupuesto de la Unión 2021Presupuesto 2021-22, Presupuesto de la Unión 2021Esta es la categoría más desatendida, no anclada ni por las empresas ni por el gobierno.

Crédito y Finanzas para Mipymes: Dado que India se centra en la recuperación posterior al Covid-19, se entiende claramente que la reactivación de las MIPYMES es clave para una generación de empleo más amplia y para la distribución de los beneficios a la economía. La falta de capital de trabajo hasta ahora ha impedido que muchas de las MIPYMES cerradas, que funcionan marginalmente y sobrevivientes regresen a su pleno potencial económico. Por lo tanto, cuando el Banco de la Reserva de la India pidió a las instituciones financieras que adoptaran préstamos basados ​​en el flujo de caja, la industria aplaudió el dinamismo que el gobierno quiere aportar para abordar los requisitos de capital de las MIPYMES, que por cierto comprenden el 95% de todas las empresas en India. No sería incorrecto decir que desde entonces los «préstamos basados ​​en el flujo de caja» han sido literalmente «tendencia» cuando se trata de cualquier discusión sobre las MiPyME.

Sin embargo, la incertidumbre de otorgar préstamos en un segmento de negocios ya silencioso ya ha reemplazado la alegría anterior cuando las instituciones financieras, ya sean bancos o NBFC, se ponen en acción para impulsar la política. Varias restricciones operativas y tecnológicas se interponen en el camino. Para empezar, las mipymes tienden a ser tratadas como un grupo genérico en función de su volumen de negocios, lo que no es apropiado para determinar el acceso al capital de trabajo. Sus perfiles de riesgo y de quién obtienen los fondos se pueden comprender mejor si se descifra a quién compran las MIPYMES y a quién venden:

Categoría 1: MIPYMES que son vendedoras o proveedoras de grandes empresas o gobiernos

Esta es una categoría más segura para que los bancos otorguen préstamos, ya que existe un apoyo regulatorio para obligar a sus compradores a pagar a las MIPYMES. Los bancos y las NBFC pueden prestar fácilmente a través de plataformas como el Sistema de descuento de cuentas por cobrar comerciales o TReDS. El riesgo de impago es mínimo y el enfoque libera a los bancos de la pesada tarea de Originación, KYC y agregación de facturas. Y su riesgo no está en las MIPYMES, sino en las empresas y el Gobierno. En realidad, esta es otra forma de financiamiento de la cuenta por pagar para los compradores, lo que no quiere decir que las mipymes no se beneficien del pago anticipado opcional con descuento.

Categoría 2: MIPYMES que compran a empresas más grandes y venden a minoristas o clientes finales

Hay miles de comerciantes y distribuidores de sectores como los bienes de consumo masivo y otros bienes de consumo comercial, que actualmente utilizan el canal tradicional o financiamiento comercial proporcionado por los bancos a través de empresas para obtener períodos de crédito. Sin embargo, los distribuidores apenas se benefician de ella; de hecho, las empresas utilizan en parte los pagos anticipados para pagar a los prestamistas. Dado que las corporaciones tienen respaldos rígidos y blandos para garantizar que los pagos sigan llegando a los bancos y las NBFC prefieren esta ruta para prestar. Además, con las dificultades para determinar el origen ‘calificado’ de los prestatarios potenciales, la escasez de datos, los desafíos de KYC / documentación y los riesgos de reembolso, los bancos limitan esto a la financiación basada en garantías dentro del radio de las sucursales y tienen ciclos de decisión largos.

La generación reciente de prestamistas basados ​​en tecnología y algoritmos ha intentado utilizar eKYC y datos de ITR, extractos bancarios, etc. para una rápida aprobación de préstamos directos de capital de trabajo a este segmento. Sin embargo, su propio tamaño de libro limitado y la Garantía de incumplimiento del primer préstamo (FLDG) en el apalancamiento (cuando piden prestado a los bancos) hace que esta sea una propuesta arriesgada en la que incluso un pequeño porcentaje de NPA puede hundir el negocio, como hemos visto en muchos casos.

Lea también: U GRO Capital, prestamista para pequeñas empresas, se expande a microempresas no organizadas; prestar hasta Rs 15 lakh

Categoría 3: Mipymes que venden directamente sus bienes o servicios a clientes finales.

Esta es la categoría más desatendida, no anclada ni por las empresas ni por el gobierno. Forman el peldaño más bajo en acceso a la financiación y aquí es donde las fintechs y las NBFC de tecnología de la nueva era en la India ya han actuado o están desarrollando rápidamente programas de préstamos que están en sintonía con los flujos de efectivo determinados a través de la aceptación y los pagos digitales.

La oportunidad

La gran oportunidad para los bancos y las NBFC de escalar el acceso al capital de trabajo se encuentra en la segunda categoría en la que la financiación del comercio está desempeñando un papel mudo, en la actualidad. Y aquí, la tecnología financiera puede hacer el truco. Por ejemplo, la tecnología puede ofrecer datos de flujo de efectivo en tiempo real en lugar de garantías para determinar el crédito. La validación previa por parte de las empresas de sus distribuidores aprobados para minimizar los requisitos de KYC y utilizar el análisis del comportamiento de pago como complemento de los puntajes crediticios hace que la toma de decisiones sea más realista. Integración de rieles de pagos y API de banca abierta de los bancos para facilitar los pagos. Respaldos blandos y / o duros incorporados de las corporaciones para ayudar a mitigar el riesgo de los prestamistas, y la automatización de cobros como parte integral del ecosistema puede aumentar la confianza de los prestamistas.

Esto también tiene ventajas para las empresas con flujos de efectivo tempranos y menores ventas diarias pendientes (DSO), y para las mipymes con acceso más rápido al capital. Un ejemplo de esto es el éxito del gobierno de la India en la recaudación de impuestos y la adherencia a través de la facturación electrónica. La automatización simple de un extremo a otro del ciclo de vida de las facturas (presentación, pago, cobro y conciliación) puede proporcionar fuentes de datos basados ​​en el flujo de efectivo en tiempo real, transparentes e integradas. Definitivamente, esto permitirá a los bancos y las NBFC diferenciar entre los riesgos reales y los riesgos percibidos de los préstamos a las MIPYMES.

Para concluir, diría que así como la humanidad no rehuyó la tecnología para seguir adelante con sus vidas a pesar de COVID-19, las instituciones financieras tampoco deben rehuir el uso de la tecnología para realizar la tarea que tienen entre manos. Para cualquier temor infundado aún, esta cita del gran Albert Einstein puede ser alentadora: un barco siempre está seguro en la costa, pero no es para eso que está construido.

Mohan Krishnan es el fundador de Global PayEX. Las opiniones expresadas son del autor.

Obtenga precios de acciones en vivo de BSE, NSE, mercado de EE. UU. Y el último NAV, cartera de fondos mutuos, consulte las últimas noticias de OPI, las OPI de mejor rendimiento, calcule sus impuestos con la calculadora de impuestos sobre la renta, conozca los principales ganadores del mercado, los principales perdedores y los mejores fondos de capital. Me gusta en Facebook y síguenos en Twitter.

Financial Express ahora está en Telegram. Haga clic aquí para unirse a nuestro canal y mantenerse actualizado con las últimas noticias y actualizaciones de Biz.