Planificación de la jubilación: ¿Debería optar por un plan de seguro de anualidades?

Con un producto de anualidad fija, uno sabe de antemano cuánto recibirá cuando comience la fase de anualidad, es decir, cuando la compañía de seguros comience a realizar los pagos.

El mayor desafío al que se enfrenta una persona después de la jubilación es cómo invertir sus ahorros de manera que pueda vivir el resto de su vida sin dificultades financieras. Aquí, el riesgo es que uno pueda sobrevivir a sus ahorros. Para evitar tales riesgos, uno puede considerar planes de seguro de anualidades. Discutamos lo mismo en detalle.

¿Qué es un plan de seguro de anualidades?
La anualidad es básicamente un producto de seguro que proporciona un ingreso garantizado ya sea de por vida o por una duración estipulada, pero no brinda cobertura de seguro de vida. Las compañías de seguros asumen el posible riesgo de que una persona sobreviva a sus propios recursos. Estos planes de seguro garantizan un ingreso regular de por vida a través de una suma global única o inversiones regulares.

Con un producto de anualidad fija, uno sabe de antemano cuánto recibirá cuando comience la fase de anualidad, es decir, cuando la compañía de seguros comience a realizar los pagos. Al contrario de lo anterior, las anualidades variables funcionan con un estilo diferente. Bajo este esquema, el rendimiento se basa en el desempeño de una canasta de productos de acciones y bonos. Aunque existe una posibilidad de crecimiento en comparación con una anualidad fija, existe un riesgo significativo.

Sin embargo, algunas compañías de seguros permiten comprar una cláusula adicional que ofrece un retiro mínimo garantizado, incluso cuando el mercado no está funcionando bien. Bajo un plan de anualidad inmediata, uno paga a la compañía de seguros una suma global y comienza a cobrar los pagos regulares de inmediato. Considerando que, en un producto de anualidad diferida, uno deposita una cantidad global durante un período de tiempo. El pago comienza después de un período determinado, generalmente después de cumplir 60 años. Aparte de los cuatro tipos principales de planes de anualidades anteriores, hay algunos otros planes modificados.

Ventajas
Una de las principales ventajas de invertir en anualidades que ofrecen las compañías de seguros de vida es que no existe un límite a la inversión. Además, elimina el riesgo de reinversión, especialmente cuando nuestro país se está moviendo hacia un régimen de tasas de interés más bajas. También ofrece una sensación de seguridad porque una anualidad ofrece un pago de retorno mes a mes, trimestral, semestral, anual, según sea el caso.

Desventajas
Aunque las anualidades le brindan un ingreso asegurado después de la jubilación por el resto de su vida, también tienen sus desventajas. Desde el punto de vista del impuesto sobre la renta, no hay ninguna ventaja porque los pagos están sujetos a impuestos según la tabla de impuestos del individuo. Otro gran inconveniente de las anualidades es que no son inversiones muy líquidas. Las compañías de seguros generalmente no permiten la entrega prematura de planes de anualidades. Una vez que un inversionista compra un plan de anualidades, su capital se bloquea y no puede retirar el mismo por exigencias financieras imprevistas. A veces, ser propietario de una anualidad puede implicar tarifas y gastos más altos que otros vehículos de inversión.

Leer la letra pequeña
Se debe leer la letra pequeña del contrato de la compañía de seguros para conocer los cargos anuales del contrato, los cargos de rescate, cómo los retiros pueden afectar el beneficio por fallecimiento / vida de su anualidad, etc. Antes de comprometerse con un contrato de anualidad, verifique la estabilidad y solidez financiera de la compañía de seguros mediante refiriéndose a los informes de agencias de calificación independientes.

Para llevar una vida cómoda y económicamente independiente después de la jubilación, los planes de anualidades pueden ser su mejor opción. Sin embargo, comprenda los riesgos e inconvenientes asociados antes de invertir.

(El escritor es profesor de finanzas y contabilidad, IIM Tiruchirappalli)

Ingresos por anualidades
La anualidad es un producto de seguro que proporciona un ingreso garantizado de por vida o por un período de tiempo estipulado.
Los pagos de anualidades están sujetos a impuestos según la losa de impuestos del individuo
Una vez que un inversionista compra un plan de anualidades, su capital se bloquea y no puede retirarlo por exigencias financieras imprevistas.
Se puede elegir un plan de anualidades inmediato o optar por un plan de anualidades diferidas

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