Seguro de vida: plan a plazo con devolución de prima inviable

Sin embargo, los productos de seguro temporal en sí pueden ser de diferentes tipos.Sin embargo, los productos de seguro temporal en sí pueden ser de diferentes tipos.

Tener una protección de seguro de vida adecuada es una necesidad en la actualidad. Asegura que los miembros de la familia dependientes no se queden en la estacada en caso de discapacidad repentina o fallecimiento del asegurado. Dicho esto, siempre es más prudente mantener separados el seguro y la inversión. Como tal, podría ser una mejor idea optar por una póliza de seguro de término estándar que los productos de seguro de vida tradicionales como los planes de dotación que ofrecen una suma relativamente menor asegurada con primas más altas. Los fondos ahorrados al optar por una póliza de seguro a término se pueden invertir de acuerdo con las expectativas de rendimiento y la tolerancia al riesgo para obtener rendimientos generales más altos.

Sin embargo, los productos de seguro temporal en sí pueden ser de diferentes tipos. Hay planes de plazo simples y también algunas variantes que devuelven la prima al final de la vigencia de la póliza. Entonces, ¿deberías ir por ellos? Analicemos las características de un plan temporal y una devolución del plan temporal premium (TROP) para encontrar la respuesta.

Plan a plazo y plan a plazo con devolución de prima
Un plan temporal proporciona cobertura de por vida durante un número específico de años. La prima de un plan temporal se determina en función de la edad del asegurado y el tamaño de la cobertura de la póliza, entre otros factores. Estas primas suelen ser más bajas que la mayoría de los otros productos de seguros de vida, ya que no hay beneficios de vencimiento ni gastos de inversión para la aseguradora involucrada. Los planes a plazo vienen en diferentes variantes según el tipo de prima y pagos de reclamaciones.

Por lo general, puede elegir que la frecuencia de pago de la prima sea mensual, trimestral, anual, de pago único al mismo tiempo o durante un período determinado. De manera similar, también existen diferentes planes de pago, como un plan de pago mensual fijo, un plan de pago mensual creciente, pago de suma global, etc. Puede elegir un plan a término basado en estos dos factores según las necesidades de sus familiares dependientes. También puede incluir opciones de cláusula adicional en su plan temporal en el momento de la compra para hacerlo más completo, aunque esto podría hacerlo más costoso.

Un plan a término con devolución de la prima (TROP), por otro lado, es un plan a término con una característica adicional de un beneficio de supervivencia. Esto implica que si usted, como asegurado, sobrevive hasta el vencimiento del TROP, recuperará la totalidad de la prima. También puede obtener un préstamo contra una póliza TROP dependiendo de su valor pagado y sujeto a los términos aplicables y bajo la póliza, algo que no es posible con un plan de plazo estándar.
También puede pagar las primas de un TROP en cuotas o de una sola vez al comienzo de la póliza. Sin embargo, la prima de un TROP es más alta que la de un plan temporal estándar por la misma suma asegurada. Esto se debe a que el costo asociado con el TROP, ya sea el costo de invertir las primas o administrar la póliza, es más alto que el de una póliza de seguro básica.

¿Por cuál debería optar?
Las TROP a menudo se anuncian como «pólizas de vida gratuitas» para atraer compradores al mostrar que el asegurado no necesita pagar nada si sobrevive a la tenencia de la póliza. Sin embargo, la realidad podría ser un poco más complicada. De hecho, los TROP generalmente implican obligaciones de primas mucho mayores que un plan temporal de idéntico tamaño de cobertura. Además, el valor real del monto de la prima devuelto al final del plazo de la póliza bajo un TROP será mucho menor debido a la inflación. Como tal, la diferencia en las primas para un plan a plazo y un TROP con una suma igual asegurada podría invertirse en instrumentos alineados con el apetito de riesgo de la aseguradora para construir un corpus mucho más grande.

No es raro que las personas inviertan en TROP como una medida de ahorro de impuestos de última hora sin pensar mucho en ello. Podría ser una mejor idea comprar un producto de seguro de término estándar por una suma adecuada asegurada con primas más bajas. Los fondos excedentes se pueden invertir en fondos mutuos de ELSS, FD de ahorro de impuestos, PPF, NPS o VPF de acuerdo con su apetito por el riesgo y requisitos de liquidez para construir un corpus más grande y al mismo tiempo ayudarlo a agotar los beneficios de deducción de impuestos a su disposición.

El escritor es el director ejecutivo de BankBazaar.com

¿Sabes que es? FE Knowledge Desk explica cada uno de estos y más detalladamente en Financial Express Explained. Obtenga también los precios de las acciones de BSE / NSE en vivo, el último valor liquidativo de los fondos mutuos, los mejores fondos de capital, los mejores ganadores, los mejores perdedores en Financial Express. No olvide probar nuestra herramienta gratuita Calculadora de impuestos sobre la renta.

Financial Express ahora está en Telegram. Haga clic aquí para unirse a nuestro canal y mantenerse actualizado con las últimas noticias y actualizaciones de Biz.